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花呗/白条,背后是哪只“手”在操作?

2020-08-01 20:41:47  来源:八哥资讯网

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      聪明的人花明天的钱,享受今天的生活。

      小伙伴网购还用支付宝里的余额买单

      “谁这么傻啊,当然用花呗啦!”

      

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      于是乎,消费金融出现了,你的剁手之路也更加顺畅:想买运动鞋没钱?我借你!怕鞋子到手后不合脚?再来份保险呗~

      现在市面上最热门的消费金融服务,应该就是很多小伙伴都在用的蚂蚁花呗和京东白条了。那么问题来了,为何你能够用花呗/白条买东西,不花一分钱(至少当下不用担心这个问题)?花呗/白条背后的那只“手”是如何操作的

    从蚂蚁花呗到芝麻信用

      先来看“花呗”。

      当你通过蚂蚁花呗买商品时,其实资金先是由重庆市阿里巴巴小贷公司垫付的,这是一家蚂蚁金服的全资子公司,它的资金来源主要由自有资金、银行借款和资产证券化(ABS)三部分组成。

      当你用花呗消费,其背后的运作流程大致是,花呗付钱给商家->商家给你->你再慢慢还钱给花呗,如图:

      

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      至于你是否可以透支、可以透支多少,这一part就是芝麻信用的主要工作了!

      芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会通过对云计算、机器学习等技术,结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息,来评估你的个人信用状况,进而决定借钱给你透支的额度。

      除了帮花呗做风控,芝麻信用还会输出一个芝麻信用分,这个信用分在能在你办理签证和租车等服务时发挥作用,后文另表。

      如今,蚂蚁花呗在市场上已经全面铺开:

      截止2015年上半年,蚂蚁花呗已经覆盖了90%的淘宝和天猫平台商家,80%的主流电商平台能使用花呗付款,之后据说还将覆盖大量线下场景。

    京东白条:宝宝其实起得更早

    花呗被大家广泛知道,很大程度得益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具“支付宝”。

      其实京东起得更早:京东白条2014年2月上线,推出时间比花呗要早一年多,如下图,白条和花呗的基本模式差不多。

      但和花呗不同的是,白条产品推出伊始,垫付资金都是京东商城的自有资金,并没和银行合作。

      不过,最近一年京东也玩起了ABS:2015年10月,“京东白条资产证券化”项目开始在深交所挂牌。

      

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      比较而言,能用白条的场景还不太多,白条在京东体系外落地的应用场景,目前可能就是两处:一处是与链家旗下的自如租房平台合作推出的“自如白条”;另一处是白条与万众国旅合作推出的一款旅游白条产品。

    花呗和白条背后的ABS


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